Содержание
Коли мова заходить про кредитоспроможність, кредитний рейтинг є вашим основним показником. Дуже важко переоцінити його вплив, коли на ньому покладається все кредитне життя. Неважливо, який розмір кредиту ви хочете взяти і на які цілі. Кредитний рейтинг — це те, на що я зверну увагу в першу чергу.
Головна хитрість полягає в тому, щоб уважно ставитися до всіх позик, які ви берете. Деякі люди вважають, що чим менший кредит, тим менше прострочених платежів може вплинути на кредитний рейтинг. Але це не так. Незалежно від того, берете позику на 1000 доларів із поганою кредитною іпотекою чи іпотеку, ви повинні вчасно сплачувати свої платежі. Будь-яка заборгованість залишається у вашому кредитному звіті. Будь-яка дрібниця може знизити ваш кредитний рейтинг і, як наслідок, ускладнити ваше фінансове життя. Латорія Вільямс, головний виконавчий директор 1FirstCashAdvance, каже:
«Кредитори можуть дізнатися про вашу фінансову відповідальність за вашим кредитним рейтингом, який функціонує як фінансовий відбиток. Це може вплинути на отримання роботи, оренду квартири та отримання кредитної картки. Хоча низький кредитний рейтинг може призвести до того, що ви платите тисячі доларів у вигляді підвищених комісій і відсотків, високий кредитний рейтинг може надати вам доступ до знижених процентних ставок. Пам’ятайте, що ваш кредитний рейтинг – це відображення ваших фінансових звичок і здоров’я, а не просто число. Подбайте про це та відповідально користуйтеся кредитом.”
Але для початку давайте розберемося, що ще впливає на кредитний рейтинг, як його порахувати і як виправити, якщо він все-таки виявився зіпсованим.
Які фактори впливають на ваш кредитний рейтинг
Ваш кредитний рейтинг визначається за допомогою кількох змінних, які представляють вашу фінансову та кредитну історію. Що впливає на ваш кредитний рейтинг? З чого він складається?
Історія платежів
Історія платежів – найважливіша річ, яка впливає на ваш кредитний рейтинг. Він відображає вашу історію оперативних і повних платежів. Якщо вам цікаво, що може знизити вашу оцінку, ось відповідь: прострочені платежі, пропущені платежі та дефолти. Важливо те, що вони залишаються у вашому кредитному звіті до 7 років. Тож не забувайте щоразу вчасно оплачувати рахунки, якщо хочете зберегти належну історію платежів.
Використання кредиту
Коефіцієнт використання вашого кредиту показує відсоток доступного кредиту, який ви дійсно використовуєте. Рекомендується підтримувати використання кредиту на рівні близько 30 відсотків, оскільки це свідчить про те, що ви добре керуєте своїм кредитом. Високе використання кредиту може негативно вплинути на вашу кредитну оцінку, тому вкрай важливо контролювати баланс і підтримувати його на низькому рівні.
Тривалість кредитної історії
Тривалість використання кредиту відображається в кредитній історії. Ваш кредитний рейтинг може підвищитися, якщо у вас довша кредитна історія. Це відбувається в результаті демонстрації вашого досвіду відповідального використання кредиту. Важливо якомога швидше розпочати створення кредитної історії, якщо ви тільки починаєте створювати кредит.
Види кредиту
Наявність різноманітних кредитів, включаючи кредитні картки, позики та іпотеку, може продемонструвати вашу фінансову відповідальність. Крім того, це може підвищити ваш кредитний рейтинг, оскільки це показує, що ви можете впоратися з низкою боргів. Але брати борг лише для того, щоб підвищити свій кредитний рейтинг, не рекомендується.
Новий кредит
Якщо ви хочете відкрити нові кредитні рахунки за короткий період – просто не робіть цього. Для кредиторів це сигнал, і не дуже хороший. Це може показати їм, що ви ризикований позичальник. Рекомендується розмежовувати заявки на кредит і подавати заявку на кредит лише тоді, коли він вам потрібен.
Кредитний запит
Коли замість того, щоб проходити попередній відбір, ви подаєте заявку на отримання кількох позик одночасно, це також може зіпсувати ваш кредитний рейтинг. Справа в тому, що для схвалення вашої заявки кредитори вимагають ваш кредитний звіт. Але кожного разу, коли його запитують, це короткочасно, але знижує ваш кредитний рейтинг. Крім того, це може свідчити про те, що ви шукаєте відразу занадто багато кредитів, що також грає не на вашу користь.
Як перевірити свій кредитний рейтинг
Регулярна перевірка вашої кредитної оцінки має вирішальне значення для підтримки хорошої кредитної історії. Принаймні раз на рік, якщо не частіше, рекомендується перевіряти свій кредитний рейтинг. У кредитних звітах іноді з’являються помилки. Тому дуже важливо визначити та вирішити ці проблеми, як тільки вони виникають.
Ось кілька варіантів перевірки вашої кредитної оцінки:
Агентства кредитної звітності
Кожне з трьох основних агентств кредитної звітності пропонує безкоштовну копію вашого кредитного звіту раз на рік. Ви можете зробити це, перейшовши на yearlycreditreport.com. Згідно з федеральним законом веб-сайт має право надавати вам безкоштовний кредитний звіт від кожного агентства раз на рік. Ви можете отримати копію свого кредитного звіту по телефону або поштою. Якщо вам потрібно частіше перевіряти свій кредитний рейтинг, ви можете придбати його безпосередньо в агентстві кредитної звітності. Крім того, це можна зробити через сервіс кредитного моніторингу.
Послуги кредитного моніторингу
Ви можете використовувати послуги кредитного моніторингу, щоб стежити за своїм кредитним рейтингом і перевіряти зміни у своєму кредитному звіті. Ці служби можуть попередити вас про можливу крадіжку особистих даних або шахрайство та надати вам поради щодо підвищення кредитного рейтингу. Credit Karma, Experian IdentityWorks і Identity Guard є популярними службами кредитного моніторингу. Ці компанії часто включають преміальні плани з більш ретельним моніторингом і захистом від крадіжки особистих даних, а також безкоштовний кредитний моніторинг із меншими можливостями.
Компанії кредитних карток
Деякі власники кредитних карток можуть отримати безкоштовний моніторинг кредитного рахунку. На жаль, не всі банки надають таку послугу. Однак, можливо, вам пощастить. Щоб дізнатися про це, просто зв’яжіться з емітентом вашої кредитної картки.
Поради щодо покращення вашого кредитного рейтингу
Покращення кредитоспроможності може зайняти час, але є кілька кроків, які ви можете зробити, щоб підвищити свою кредитоспроможність. Ось кілька порад, які допоможуть вам покращити свій кредитний рейтинг:
- Здійснюйте платежі вчасно. Це, мабуть, найпростіший і очевидний рада, що не робить його менш важливим. Навпаки, своєчасне здійснення платежів має вирішальне значення для вашої кредитної оцінки. Це стосується всіх боргів, від позик до зарплати та іпотеки. Ви можете встановлювати собі нагадування або вмикати автоматичні платежі, але головне не запізнюйтесь і вчасно сплачуйте борги.
- Зберігайте використання кредиту на низькому рівні. Намагайтеся тримати цю планку і не перевищувати її. Якщо вам вдасться зберегти його на нижчому рівні, це буде великим плюсом для вашої кредитної історії. Це також значно покращить пропозиції кредитів, коли ви їх подасте.
- Створіть більш довгу кредитну історію. Тривалість вашої кредитної історії значною мірою впливає на ваш кредитний рейтинг. Навіть якщо ви рідко використовуєте старі кредитні рахунки, тримайте їх відкритими. Це дозволить вам створити більш тривалу кредитну історію та підтвердити свою кредитоспроможність перед кредиторами.
- Урізноманітніть свою кредитну суміш. Ваш кредитний рейтинг також можна підвищити за допомогою різноманітних кредитів, таких як кредитні картки, позики та іпотека. Не відкривайте нові кредитні рахунки, щоб збалансувати свою кредитну суміш, оскільки це може знизити ваш кредитний рейтинг.
- Обмежте нові кредитні запити. Складний запит EA реєструється у вашому кредитному звіті кожного разу, коли ви шукаєте кредит. Надмірна кількість серйозних запитів може зашкодити вашій кредитній оцінці. Уникайте швидких запитів на кредит і запитуйте кредит лише тоді, коли він вам дійсно потрібен.
- Виправте помилки у своєму кредитному звіті. Регулярно перевіряйте свій кредитний звіт на наявність будь-яких помилок або неточностей. Якщо є якісь помилки, ви повинні оскаржити їх у агентстві кредитної звітності, щоб їх можна було виправити, оскільки вони знижують ваш кредитний рейтинг.