Содержание
Jeśli chodzi o zdolność kredytową, głównym wskaźnikiem jest ocena kredytowa. Bardzo trudno przecenić jego wpływ, gdy od niego zależy całe życie kredytowe. Nie ma znaczenia, jaką wielkość kredytu chcesz zaciągnąć i na jaki cel. Zdolność kredytowa jest tym, na co w pierwszej kolejności zwrócę uwagę.
Główną sztuczką jest to, aby uważać na wszystkie zaciągane pożyczki. Niektórzy uważają, że im mniejsza pożyczka, tym mniej opóźnień w płatnościach może mieć wpływ na zdolność kredytową. Ale tak nie jest. Niezależnie od tego, czy zaciągasz pożyczkę o wartości 1000 USD ze złym kredytem, czy kredyt hipoteczny, musisz dokonywać płatności na czas. Wszelkie długi pozostają w raporcie kredytowym. Każda drobnostka może obniżyć Twoją zdolność kredytową, a w rezultacie skomplikować Twoje życie finansowe. Latoria Williams, główny dyrektor generalny 1FirstCashAdvance, mówi:
„Pożyczkodawcy mogą dowiedzieć się o Twojej odpowiedzialności finansowej na podstawie Twojej zdolności kredytowej, która działa jak finansowy odcisk palca. Może to mieć wpływ na znalezienie pracy, wynajęcie mieszkania i akceptację karty kredytowej. Podczas gdy niska ocena kredytowa może spowodować, że zapłacisz tysiące dolarów w postaci zwiększonych opłat i odsetek, wysoka ocena kredytowa może zapewnić ci dostęp do obniżonych stóp procentowych. Pamiętaj, że Twoja ocena kredytowa odzwierciedla Twoje nawyki finansowe i stan zdrowia, a nie tylko zwykłą liczbę. Zadbaj o to i odpowiedzialnie korzystaj z kredytu.”
Ale najpierw zastanówmy się, co jeszcze wpływa na zdolność kredytową, jak ją policzyć i jak to naprawić, jeśli nadal okaże się, że jest uszkodzona.
Jakie czynniki wpływają na Twoją zdolność kredytową
Twoja zdolność kredytowa jest ustalana na podstawie kilku zmiennych reprezentujących Twoją historię finansową i kredytową. Co wpływa na Twoją zdolność kredytową? Z czego się składa?
Historia płatności
Historia płatności jest najważniejszą rzeczą wpływającą na Twoją zdolność kredytową. Wyświetla historię dokonywania szybkich i kompletnych płatności. Jeśli zastanawiasz się, co może obniżyć Twój wynik, oto odpowiedź: opóźnienia w płatnościach, utracone płatności i opóźnienia. Ważne jest to, że pozostają one w raporcie kredytowym przez okres do 7 lat. Jeśli chcesz zachować dobrą historię płatności, nie zapomnij za każdym razem opłacić rachunków na czas.
Wykorzystanie kredytu
Wskaźnik wykorzystania kredytu pokazuje procent dostępnego kredytu, z którego faktycznie korzystasz. Zaleca się utrzymywanie wykorzystania kredytu na poziomie około 30 procent, ponieważ pokazuje to, że dobrze zarządzasz swoim kredytem. Wysokie wykorzystanie kredytu może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, dlatego zarządzanie saldem i utrzymywanie go na niskim poziomie ma kluczowe znaczenie.
Długość historii kredytowej
Długość korzystania z kredytu odzwierciedla długość historii kredytowej. Twoja zdolność kredytowa może wzrosnąć, jeśli masz dłuższą historię kredytową. Dzieje się tak w wyniku wykazania się doświadczeniem w zakresie odpowiedzialnego wykorzystania kredytu. Jeśli dopiero zaczynasz tworzyć kredyt, bardzo ważne jest, aby jak najszybciej rozpocząć tworzenie historii kredytowej.
Rodzaje kredytów
Posiadanie różnych kredytów, w tym kart kredytowych, pożyczek i kredytów hipotecznych, może wykazać Twoją odpowiedzialność finansową. Ponadto może podnieść Twoją zdolność kredytową, ponieważ pokazuje, że możesz spłacić szereg długów. Nie zaleca się jednak zaciągania długów tylko po to, aby podnieść swoją zdolność kredytową.
Nowy kredyt
Jeśli chcesz otworzyć nowe konto kredytowe w krótkim czasie – po prostu tego nie rób. Dla pożyczkodawców to sygnał i to niezbyt dobry. Może to pokazać im, że jesteś ryzykownym pożyczkobiorcą. Zaleca się rozłożenie wniosków kredytowych i ubieganie się o kredyt tylko wtedy, gdy jest to potrzebne.
Zapytanie kredytowe
Kiedy zamiast się kwalifikować, ubiegasz się o wiele pożyczek jednocześnie, może to również zrujnować Twoją zdolność kredytową. Faktem jest, że aby zatwierdzić Twój wniosek, pożyczkodawcy żądają Twojego raportu kredytowego. Jednak za każdym razem, gdy jest o to proszony, jest krótkotrwały, ale obniża Twoją zdolność kredytową. Poza tym może to świadczyć o tym, że szukasz za dużo kredytu na raz, co również nie gra na Twoją korzyść.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową
Regularne sprawdzanie swojej zdolności kredytowej ma kluczowe znaczenie dla utrzymania dobrego kredytu. Przynajmniej raz w roku, jeśli nie częściej, zaleca się sprawdzanie swojej zdolności kredytowej. Czasami w raportach kredytowych pojawiają się błędy. Dlatego bardzo ważne jest, aby zidentyfikować i rozwiązać te problemy, gdy tylko się pojawią.
Oto kilka możliwości sprawdzenia swojej zdolności kredytowej:
Agencje sporządzające raporty kredytowe
Każda z trzech głównych agencji sporządzających raporty kredytowe oferuje bezpłatną kopię raportu kredytowego raz w roku. Możesz to osiągnąć, przechodząc na stronę Annualcreditreport.com. Prawo federalne zezwala na to, aby raz w roku witryna internetowa udostępniała bezpłatny raport kredytowy każdej agencji. Możesz poprosić o kopię raportu kredytowego telefonicznie lub pocztą. Jeśli chcesz częściej sprawdzać swoją zdolność kredytową, możesz ją kupić bezpośrednio w agencji sporządzającej raporty kredytowe. Można to również zrobić za pośrednictwem usługi monitorowania zdolności kredytowej.
Usługi monitorowania kredytu
Możesz skorzystać z usług monitorowania kredytu, aby śledzić swoją zdolność kredytową i sprawdzać zmiany w raporcie kredytowym. Usługi te mogą ostrzec Cię o potencjalnej kradzieży tożsamości lub oszustwie i udzielić porad, jak podnieść swoją zdolność kredytową. Credit Karma, Experian IdentityWorks i Identity Guard to popularne usługi monitorowania kredytów. Firmy te często oferują plany premium z dokładniejszym monitorowaniem i ochroną przed kradzieżą tożsamości, a także bezpłatne monitorowanie kredytu z mniejszymi możliwościami.
Firmy obsługujące karty kredytowe
Niektórzy posiadacze kart kredytowych mogą uzyskać bezpłatne monitorowanie konta kredytowego. Niestety nie wszystkie banki oferują taką usługę. Możesz jednak być szczęściarzem. Aby się o tym dowiedzieć, wystarczy skontaktować się z wystawcą karty kredytowej.
Wskazówki, jak poprawić swoją zdolność kredytową
Poprawa zdolności kredytowej może zająć trochę czasu, ale istnieje kilka kroków, które możesz podjąć, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową. Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci poprawić swoją zdolność kredytową:
- Dokonuj płatności na czas. To chyba najprostsza i najbardziej oczywista rada, co nie umniejsza jej znaczenia. Wręcz przeciwnie, terminowe dokonywanie płatności ma kluczowe znaczenie dla Twojej zdolności kredytowej. Dotyczy to wszystkich długów, od pożyczek, przez wypłaty, po kredyty hipoteczne. Możesz ustawić dla siebie przypomnienia lub włączyć płatności automatyczne, ale co najważniejsze, nie spóźniaj się i spłacaj swoje zobowiązania w terminie.
- Utrzymuj wykorzystanie kredytu na niskim poziomie. Staraj się utrzymać tę poprzeczkę i jej nie przekraczać. Jeśli uda Ci się utrzymać ją na niższym poziomie, będzie to duży plus dla Twojej historii kredytowej. Znacznie poprawi to także ofertę pożyczek, gdy będziesz się o nie ubiegać.
- Zbuduj dłuższą historię kredytową. Długość historii kredytowej ma ogromny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Nawet jeśli rzadko korzystasz ze starych kont kredytowych, trzymaj je otwarte. Dzięki temu zbudujesz dłuższą historię kredytową i udowodnisz, że jesteś wiarygodny dla pożyczkodawców.
- Zdywersyfikuj swój miks kredytowy. Swoją zdolność kredytową można również podnieść, korzystając z różnych kredytów, takich jak karty kredytowe, pożyczki i kredyty hipoteczne. Nie otwieraj nowych rachunków kredytowych, aby zrównoważyć swój miks kredytowy, ponieważ może to obniżyć Twoją zdolność kredytową.
- Ogranicz nowe zapytania kredytowe. Trudne zapytanie EA jest rejestrowane w Twoim raporcie kredytowym za każdym razem, gdy szukasz pożyczki. Nadmierna liczba trudnych zapytań może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Unikaj szybkiego składania wielu wniosków o kredyt i proś o kredyt tylko wtedy, gdy naprawdę go potrzebujesz.
- Popraw błędy w raporcie kredytowym. Regularnie sprawdzaj raport kredytowy pod kątem błędów i nieścisłości. Jeśli wystąpią jakiekolwiek błędy, należy zgłosić je do agencji sporządzającej raporty kredytowe, aby można je było naprawić, ponieważ obniżą one Twoją zdolność kredytową.